Quand demander le RPC : 60, 65 ou 70 ans ?

Le Régime de pensions du Canada vous permet de commencer à recevoir vos prestations entre 60 et 70 ans. Demander tôt signifie des paiements plus petits pendant plus d’années. Attendre signifie un montant plus élevé, mais reçu pendant moins longtemps. L’analyse du seuil de rentabilité est assez simple — mais la bonne réponse dépend de facteurs que la plupart des gens négligent : votre santé, vos autres sources de revenus, le moment de la SV et ce qui arrive au conjoint survivant. Ce guide détaille les calculs et le cadre pour prendre cette décision de manière éclairée.

Les trois âges de réclamation

60 ans : RPC anticipé

Demander le RPC avant 65 ans réduit votre prestation de 0,6 % pour chaque mois avant votre 65e anniversaire. À exactement 60 ans, cela représente 60 mois, soit une réduction de 36 %.

Si votre prestation standard du RPC à 65 ans serait de 1 200 $/mois, la demander à 60 ans vous donne 768 $/mois — 432 $ de moins, chaque mois pour le reste de votre vie.

65 ans : RPC standard

Le montant de référence. Si vous avez cotisé pendant la majeure partie de votre vie active, le maximum du RPC en 2026 est d’environ 1 364 $/mois, bien que le bénéficiaire moyen reçoive considérablement moins. Votre montant réel dépend de votre historique de revenus et de vos années de cotisation.

70 ans : RPC reporté

Chaque mois de report après 65 ans augmente votre prestation de 0,7 %. À 70 ans, cela représente 60 mois, soit une bonification de 42 % par rapport au montant à 65 ans.

Avec le même exemple de 1 200 $/mois : reporter à 70 ans vous donne 1 704 $/mois — 504 $ de plus, à vie.

Analyse du seuil de rentabilité

60 ans vs 65 ans

Si vous prenez le RPC à 60 ans au lieu de 65, vous percevez 60 mois de paiements supplémentaires (768 $ × 60 = 46 080 $), mais à un montant réduit. Le seuil de rentabilité — où les prestations cumulatives s’égalisent — se situe aux alentours de 74 ans.

Si vous prévoyez vivre au-delà de 74 ans, attendre à 65 ans est la meilleure décision financière en termes purement mathématiques.

65 ans vs 70 ans

Si vous reportez de 65 à 70 ans, vous sacrifiez 60 mois de prestations complètes (1 200 $ × 60 = 72 000 $). Mais à partir de 70 ans, vous percevez 504 $/mois de plus. Le seuil de rentabilité se situe entre 82 et 83 ans.

Si vous prévoyez vivre au-delà de 83 ans et êtes en bonne santé à 65 ans, reporter à 70 ans génère plus de revenus de RPC à vie.

Facteurs au-delà du simple seuil de rentabilité

Autres revenus au début de la retraite

Si vous planifiez une stratégie de décaissement REER dans la soixantaine, ajouter le RPC à votre revenu pendant ces années peut vous pousser dans une tranche d’imposition supérieure, réduisant la valeur nette de chaque dollar de RPC. Dans certains cas, reporter le RPC à 70 ans tout en décaissant le REER à des taux faibles est la combinaison la plus efficace fiscalement — même si le seuil de rentabilité favoriserait normalement un RPC plus tôt.

Interaction avec la SV

La Sécurité de la vieillesse commence à 65 ans (vous pouvez la reporter à 70 ans pour un bonus similaire). Si vous recevez déjà le RPC à 65 ans, ajouter la SV peut pousser votre revenu au-delà du seuil de récupération de la SV (90 997 $ en 2025), où 15 cents de SV sont récupérés pour chaque dollar de revenu. Reporter le RPC à 70 ans tout en maintenant le revenu sous le seuil entre 65 et 70 ans peut préserver la pleine SV.

Le critère de cessation de travail (60-65 ans)

Avant 65 ans, vous ne pouvez commencer le RPC que si vous cessez de travailler ou réduisez substantiellement vos heures (le « critère de cessation »). Si vous prévoyez continuer à travailler à temps partiel dans la soixantaine, vous ne pourrez généralement pas accéder au RPC tant que vous n’aurez pas arrêté ou réduit votre travail — sauf si vous avez déjà passé 65 ans au moment de la demande.

Après 65 ans, il n’y a aucune exigence de travail. Vous pouvez percevoir le RPC et continuer à travailler indéfiniment, et les cotisations versées après 65 ans génèrent la Prestation après-retraite (PAR), un petit supplément annuel.

Prestations de survivant

Si vous avez un conjoint, sa prestation de survivant est calculée en partie sur votre montant de RPC au décès. Un RPC plus élevé grâce au report peut augmenter la prestation de survivant, offrant plus de sécurité financière au conjoint qui vit plus longtemps. Ce facteur mérite d’être modélisé s’il y a un écart d’âge ou de santé significatif entre les partenaires.

Décisions pour les couples

L’analyse du seuil de rentabilité suppose que vous optimisez vos propres prestations à vie. Les couples devraient modéliser les deux partenaires ensemble, en tenant compte des prestations de survivant et de l’impact fiscal combiné des deux flux de RPC débutant à des âges différents.

La mise en garde sur la santé

Tous les calculs de seuil de rentabilité supposent l’espérance de vie moyenne au Canada (environ 83-85 ans pour une personne actuellement âgée de 60 ans). Si vous avez des problèmes de santé importants ou des antécédents familiaux de décès précoce, les mathématiques changent substantiellement. Le RPC peut fournir un revenu précieux pendant les années où vous en avez le plus besoin.

À l’inverse, si vous êtes en excellente santé à 65 ans, les chances de vivre au-delà du seuil de rentabilité de 82-83 ans sont élevées, et le report est probablement la meilleure décision financière.

Un exemple concret

Marie a 63 ans, une prestation de RPC de 1 200 $/mois à 65 ans, et prévoit prendre sa retraite à 63 ans avec 400 000 $ dans son REER. Elle effectue un décaissement REER de 35 000 $/an.

• Si elle prend le RPC à 63 ans : 1 200 $ × (1 - 0,006 × 24) = 1 027 $/mois. Combiné aux 35 000 $ de retraits REER, son revenu total est d’environ 47 324 $/an — toujours dans des tranches raisonnables, mais laissant moins de marge pour le décaissement.
• Si elle reporte le RPC à 70 ans : Ses années de décaissement REER (63-70) sont libres de revenu de RPC. À 35 000 $/an, elle reste dans les tranches basses. À 70 ans, le RPC verse 1 704 $/mois (20 448 $/an). Combiné à la SV à 70 ans, son revenu garanti est solide — et le REER est considérablement réduit, diminuant l’exposition au FERR.

Le scénario de report produit souvent un meilleur revenu net à vie pour une personne en bonne santé qui exécute un décaissement REER planifié.

Comment Cinderfi vous aide

L’outil de chronologie du RPC de Cinderfi vous permet de comparer les réclamations à 60, 65 et 70 ans côte à côte dans votre projection de retraite complète. Il modélise l’interaction avec les retraits REER, la SV, les minimums du FERR et les impôts provinciaux — pour que vous puissiez voir l’impact après impôt de chaque âge de réclamation, pas seulement la comparaison des prestations brutes.

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