Calculatrice de prestations RPC : Estimez votre revenu du Regime de pensions du Canada
Le Regime de pensions du Canada est le fondement du revenu de retraite de la plupart des Canadiens, mais le montant que vous recevez depend fortement du moment ou vous commencez, de la duree de vos cotisations et de la facon dont vos revenus se comparent au salaire moyen au cours de votre carriere. Chercher le « RPC maximum » ne vous dit pratiquement rien d’utile — votre prestation personnelle est fonction de votre historique de cotisations reel, et l’age de demande que vous choisissez peut faire varier votre revenu annuel de 40 % ou plus.
Cinderfi modelise votre prestation RPC a tout age de demande et projette comment elle s’integre dans votre plan de retraite complet — incluant la SV, le SRG, le decaissement REER/FERR, l’impot provincial et vos depenses cibles — annee par annee de la retraite jusqu’a 95 ans.
Comment les prestations du RPC sont calculees
Les prestations de retraite du RPC sont basees sur vos revenus et cotisations pendant votre periode cotisable — de 18 ans (ou 1966, selon la date la plus recente) jusqu’au mois ou vous commencez a recevoir le RPC ou atteignez 70 ans. Plusieurs dispositions reduisent l’impact des annees a faibles revenus :
- Clause d’exclusion generale : Vos 17 % d’annees de cotisation les plus faibles sont automatiquement exclues du calcul, attenuant l’effet des etudes, des interruptions de carriere ou des premieres annees a faible revenu.
- Clause d’exclusion pour elever des enfants : Les annees passees a elever un enfant de moins de 7 ans peuvent etre exclues si vos revenus ont baisse pendant cette periode — protegeant les aidants d’une reduction permanente de leur prestation RPC.
- Exclusion pour invalidite : Les annees de prestations d’invalidite du RPC sont exclues du calcul.
La formule de prestation cible un remplacement d’environ 25 % de vos revenus moyens ajustes a vie, jusqu’au maximum des gains ouvrant droit a pension (MGAP). Le RPC bonifie, mis en place entre 2019 et 2023, a porte la cible a 33 % pour les cotisations versees pendant la periode de bonification.
RPC2 : La deuxieme cotisation supplementaire (2024-2025)
Depuis 2024, un deuxieme palier de cotisations au RPC — le RPC2 — est en vigueur. Les employes et employeurs cotisent egalement sur les revenus entre le MGAP et le maximum supplementaire des gains ouvrant droit a pension (MSGAP), qui etait de 73 200 $ en 2024 et de 81 900 $ en 2025. Le RPC2 constitue une prestation supplementaire distincte qui s’ajoutera au RPC de base et bonifie au fil du temps.
Age de demande : Les regles de 0,6 % et 0,7 %
Vous pouvez commencer le RPC des 60 ans ou le reporter jusqu’a 70 ans. L’ajustement est permanent :
- Avant 65 ans : Votre prestation est reduite de 0,6 % par mois avant votre 65e anniversaire. Commencer a 60 ans signifie une reduction de 36 %.
- Apres 65 ans : Votre prestation augmente de 0,7 % par mois apres votre 65e anniversaire. Attendre jusqu’a 70 ans ajoute 42 % a votre prestation.
Le seuil de rentabilite entre demander le RPC a 65 ans et a 70 ans se situe generalement autour de 82-84 ans. Ces calculs interagissent aussi avec votre situation fiscale — un RPC plus eleve pousse votre taux marginal a la hausse, ce qui compte si vous avez aussi des retraits REER, une pension d’employeur ou des revenus locatifs.
RRQ : Le regime parallele du Quebec
Les residents du Quebec cotisent au Regime de rentes du Quebec (RRQ) plutot qu’au RPC. Le RRQ et le RPC sont globalement similaires mais different sur plusieurs points : les taux de cotisation, la structure des prestations et les regles d’invalidite sont determines independamment par Retraite Quebec. Les credits sont transferables entre le RRQ et le RPC pour les Canadiens ayant travaille au Quebec et dans d’autres provinces. Cinderfi applique automatiquement les regles du RRQ pour les residents du Quebec.
Comment Cinderfi vous aide
Cinderfi calcule votre prestation RPC a tout age de demande et projette comment elle s’integre dans votre plan de retraite complet — incluant la SV, le SRG, le decaissement REER/FERR, l’impot provincial et le solde successoral. Vous pouvez comparer une demande precoce versus tardive et voir la difference en revenu apres impot, en probabilite de survie du portefeuille et en patrimoine a vie.
La calculatrice inclut les cotisations RPC2 pour les travailleurs actuels, les regles du RRQ pour les Quebecois, et les clauses d’exclusion pour enfants et generale qui affectent la prestation reelle de la plupart des Canadiens.
Essayez la calculatrice — ouvrez Cinderfi gratuitement.