Quelle est la différence entre le RRQ et le RPC ?

Le RRQ (Régime de rentes du Québec) est administré par Retraite Québec et remplace le RPC pour les travailleurs québécois. Les taux de cotisation, la structure des prestations et les règles d'invalidité diffèrent, bien que les deux régimes soient similaires dans leur conception générale.

Puis-je recevoir des prestations du RRQ et du RPC ?

Si vous avez travaillé au Québec et dans d'autres provinces, vos crédits sont transférables entre les deux régimes. Votre prestation totale combine les crédits accumulés dans chaque régime.

À quel âge dois-je demander ma rente du RRQ ?

Comme le RPC, vous pouvez demander le RRQ dès 60 ans (avec réduction) ou attendre jusqu'à 70 ans (avec bonification de 0,7 % par mois après 65 ans). Pour la plupart des retraités en bonne santé avec des économies suffisantes, retarder augmente les prestations à vie.

RRQ vs RPC : Ce que les Québécois doivent savoir

Si vous travaillez ou planifiez votre retraite au Québec, vous ne cotisez pas au Régime de pensions du Canada (RPC). Votre régime public de retraite est plutôt le Régime de rentes du Québec (RRQ), un programme distinct administré par Retraite Québec. Bien que les deux régimes partagent des objectifs similaires, leurs règles diffèrent sur plusieurs points importants.

Qu’est-ce que le RRQ ?

Le Régime de rentes du Québec existe depuis 1966, soit la même année que le RPC dans le reste du Canada. À l’époque, le Québec a choisi de créer son propre régime pour conserver le contrôle sur les fonds de retraite de ses travailleurs. Le RRQ est géré par Retraite Québec, un organisme gouvernemental provincial.

Comme le RPC, le RRQ offre des prestations de retraite, d’invalidité et de survivant. Les cotisations sont obligatoires pour tous les travailleurs québécois âgés de 18 ans et plus qui gagnent un revenu d’emploi ou de travail autonome. Les deux régimes sont coordonnés : si vous déménagez entre le Québec et une autre province, vos crédits sont reconnus par les deux systèmes.

Le RRQ est financé par la Caisse de dépôt et placement du Québec (CDPQ), l’un des plus grands gestionnaires de fonds institutionnels au monde, ce qui lui donne une structure de placement distincte de celle du RPC.

Différences clés entre RRQ et RPC

Malgré leur conception parallèle, plusieurs différences pratiques affectent votre planification de retraite :

Taux de cotisation : Le taux combiné employé-employeur du RRQ est légèrement plus élevé que celui du RPC. En 2025, le taux de base du RRQ est de 12,80 % (6,40 % chacun) contre 11,90 % pour le RPC (5,95 % chacun).
Prestations d’invalidité : Le RRQ applique des critères d’admissibilité différents pour l’invalidité. Les définitions de ce qui constitue une invalidité « grave et prolongée » varient entre les deux régimes.
Prestation de décès : Le montant forfaitaire versé au décès diffère. Le RRQ verse un maximum de 2 500 $, identique au RPC, mais les conditions d’admissibilité pour les prestations de conjoint survivant peuvent varier.
Administration : Toute demande de prestation pour un résident du Québec passe par Retraite Québec, même si une partie des crédits provient du RPC.

Cotisations au RRQ

En 2025, les cotisations au RRQ s’appliquent sur les revenus entre l’exemption de base (3 500 $) et le maximum des gains admissibles (MGA), fixé à 71 300 $. Le taux de cotisation de base est de 6,40 % pour l’employé et 6,40 % pour l’employeur.

Le RRQ2 : la bonification

Depuis 2024, une deuxième cotisation (RRQ2) s’applique sur les revenus entre le premier et le deuxième plafond de gains. Cette bonification, similaire au CPP2 dans le reste du Canada, augmente les prestations futures pour les travailleurs à revenus élevés. Le taux du RRQ2 est de 4,00 % chacun (employé et employeur) sur la tranche de revenus entre le MGA1 et le MGA2.

Pour les travailleurs autonomes, vous payez les deux parts — employé et employeur — ce qui double le coût mais augmente proportionnellement vos prestations futures.

Quand demander votre rente du RRQ

Le choix du moment pour demander votre rente a un impact majeur sur le montant que vous recevrez à vie. Trois options s’offrent à vous :

Demande anticipée (60 à 64 ans)

Vous pouvez demander votre rente dès 60 ans, mais chaque mois avant 65 ans entraîne une réduction de 0,6 % de votre prestation. Si vous demandez à 60 ans exactement, la réduction totale est de 36 % — une pénalité permanente qui s’applique pour le reste de votre vie.

Demande à 65 ans

À 65 ans, vous recevez 100 % de votre rente calculée, sans ajustement.

Demande différée (66 à 70 ans)

Chaque mois après 65 ans ajoute une bonification de 0,7 % à votre prestation. En attendant jusqu’à 70 ans, vous obtenez 42 % de plus qu’à 65 ans. Cette bonification est également permanente.

Analyse du point d’équilibre

Le point d’équilibre entre demander à 60 ans et à 65 ans se situe généralement autour de 74 ans. Si vous vivez au-delà de cet âge, vous recevez davantage en total en ayant attendu. Pour une comparaison entre 65 et 70 ans, le point d’équilibre se situe vers 81-82 ans.

Facteurs à considérer : votre état de santé, vos autres sources de revenus, votre besoin immédiat de liquidités et votre taux marginal d’imposition dans les premières années de retraite.

Transfert de crédits entre RRQ et RPC

Si vous avez travaillé au Québec et dans d’autres provinces au cours de votre carrière, vos crédits sont automatiquement transférables entre le RRQ et le RPC. Vous n’avez pas à faire de demande séparée auprès de chaque régime.

Lors de votre demande de rente, Retraite Québec (ou Service Canada, selon votre province de résidence au moment de la demande) calcule votre prestation en combinant les crédits des deux régimes. Le montant total reflète l’ensemble de votre historique de cotisations, peu importe où elles ont été versées.

Cette portabilité signifie qu’un déménagement entre le Québec et le reste du Canada n’affecte pas votre admissibilité ni le total de vos prestations accumulées.

Interaction avec les impôts du Québec

Le système fiscal québécois ajoute une couche de complexité pour les résidents. Deux éléments importants à comprendre :

L’abattement fédéral du Québec

Les résidents du Québec bénéficient d’un abattement de 16,5 % sur l’impôt fédéral de base. Cet abattement existe parce que le Québec administre ses propres programmes (dont le RRQ) plutôt que de participer aux programmes fédéraux. En pratique, vous payez moins d’impôt fédéral mais plus d’impôt provincial.

Imposition des prestations du RRQ

Vos prestations du RRQ sont un revenu imposable, tant au fédéral qu’au provincial. Au Québec, les taux marginaux provinciaux peuvent atteindre 25,75 %, ce qui rend la planification fiscale particulièrement importante lors du décaissement.

La combinaison du RRQ, de la Sécurité de la vieillesse (SV) et des retraits de REER peut facilement vous pousser dans une tranche d’imposition supérieure. C’est pourquoi une stratégie de décaissement coordonnée — qui tient compte du moment optimal pour demander le RRQ — peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre retraite.

Comment Cinderfi vous aide

Cinderfi détecte automatiquement les règles du RRQ lorsque vous sélectionnez le Québec comme province de résidence. Le moteur de projection applique les taux de cotisation spécifiques au Québec, l’abattement fédéral de 16,5 % et les tables d’imposition provinciales du Québec.

Vous pouvez simuler différents âges de demande du RRQ et voir l’impact sur votre revenu de retraite projeté, votre taux d’imposition effectif et la durée de vie de votre portefeuille. La comparaison de scénarios permet de visualiser côte à côte les effets d’une demande anticipée versus différée.

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8 avril 2026 · 5 min de lecture