Calculatrice de retrait REER : Impot, moment optimal et strategie
Chaque dollar retire d’un REER est impose comme revenu ordinaire dans l’annee du retrait. Les taux de retenue federaux — 10 % sur les montants jusqu’a 5 000 $, 20 % jusqu’a 15 000 $ et 30 % au-dela — ne sont qu’un acompte. Votre facture fiscale reelle depend de toutes vos sources de revenus cette annee-la, de votre province et de vos credits disponibles. Un mauvais moment de retrait peut signifier payer 46 % et plus de taux marginal sur des retraits que vous auriez pu effectuer a 25 % avec un peu de planification.
La calculatrice de retrait REER de Cinderfi vous montre le resultat reel apres impot de tout retrait, incluant l’interaction avec le RPC, la SV, le revenu d’emploi et le revenu de placement. Elle modelise les taux specifiques a chaque province pour les 13 juridictions canadiennes, y compris les regles de retenue plus elevees du Quebec et la portion provinciale de la recuperation de la SV.
La calculatrice repose sur un constat cle : le meilleur moment pour retirer de votre REER est souvent avant d’y etre oblige. La plupart des Canadiens arrivent a la retraite avec un REER plus important qu’ils ne le pensent, et les retraits minimums obligatoires du FERR apres 72 ans peuvent les propulser dans une tranche d’imposition elevee, declencher la recuperation de la SV a 93 208 $ (2026), et gonfler l’impot successoral sur le solde restant. Une strategie de retrait systematique entre la retraite et 72 ans peut reduire considerablement l’impot a vie.
Ce qui distingue Cinderfi
- Taux marginaux reels par province : Cinderfi utilise le veritable empilement fiscal federal/provincial, incluant la surtaxe ontarienne, l’abattement quebecois et la structure de taux de la Colombie-Britannique — pas une estimation simplifiee.
- Modelisation du decaissement REER : Fixez un montant cible de retrait par annee et voyez comment remplir les tranches inferieures avant le debut du RPC et de la SV reduit votre exposition au FERR et votre passif successoral a long terme.
- Chronologie de conversion au FERR : La calculatrice affiche les montants de retrait minimum obligatoire a partir de 72 ans selon le bareme complet du FERR, projetes pour montrer l’impact fiscal cumulatif.
- Optimisation de la recuperation de la SV : Si les retraits projetes du FERR vous font depasser le seuil de recuperation de la SV, Cinderfi signale le probleme et modelise des strategies de retrait anticipe pour l’eviter.
- Sequencement des retraits : Comparez differents ordres de retrait — REER d’abord, CELI d’abord ou approche mixte — pour trouver la combinaison qui minimise l’impot a vie sur l’ensemble de la projection.
- Coordination de couple : Pour les menages a deux personnes, modelisez les cotisations au REER de conjoint et les retraits coordonnes pour egaliser les revenus et reduire le fardeau fiscal combine.
- Impact successoral : Voyez le solde enregistre projete au deces et l’impot estime sur la declaration finale selon differents scenarios de retrait.
Essayez-la gratuitement
La calculatrice de retrait REER fait partie du planificateur de retraite gratuit de Cinderfi. Aucune inscription requise. Entrez votre solde REER, votre date de retraite prevue et vos sources de revenus pour obtenir votre analyse de retrait personnalisee. Les simulations Monte Carlo et l’optimisateur multi-scenarios sont disponibles avec un abonnement Pro a 12 $/mois.
Essayez la calculatrice — ouvrez Cinderfi gratuitement.