Calculatrice CELI : Droits de cotisation, croissance et strategie de retraite
Le compte d’epargne libre d’impot est l’un des outils les plus flexibles de la planification de retraite canadienne, et aussi l’un des plus mal compris. Les cotisations ne sont pas deductibles, mais toute la croissance — interets, dividendes, gains en capital — sort completement libre d’impot a tout moment. Pour les retraites, cela signifie que les retraits du CELI ne comptent pas comme revenu pour le calcul de la recuperation de la SV, l’admissibilite au SRG ou toute autre prestation sous condition de revenu. Cette flexibilite a une vraie valeur en dollars que la plupart des calculatrices de retraite ne captent pas.
La calculatrice CELI de Cinderfi suit vos droits de cotisation, projette la croissance libre d’impot dans le temps et montre comment votre solde CELI interagit avec le reste de votre plan de retraite. Le plafond de cotisation annuel 2026 est de 7 000 $. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009 et n’avez jamais cotise, vos droits totaux disponibles sont de 102 000 $. Les retraits restaurent les droits en janvier suivant, ce que la calculatrice prend en compte pour projeter votre capacite de cotisation future.
La ou la calculatrice CELI devient vraiment utile, c’est dans le contexte de votre portrait de retraite complet. Un retrait du CELI a la retraite ne genere aucun revenu imposable, ce qui permet de l’utiliser strategiquement pour rester sous le seuil de recuperation de la SV, remplir les tranches inferieures ou remplacer le revenu dans les annees ou vous ne voulez pas declencher de retraits enregistres supplementaires. Cinderfi modelise ce compromis en tenant compte de votre solde REER, de vos dates de debut du RPC/SV et de vos depenses projetees pour montrer l’ordre qui minimise l’impot a vie.
Ce qui distingue Cinderfi
- Suivi des droits de cotisation a vie : Entrez votre annee de naissance et votre historique de cotisations pour voir vos droits exacts restants, incluant tout montant inutilise reporte des annees precedentes.
- Projection de croissance libre d’impot : Modelisez une capitalisation realiste a votre taux de rendement attendu, avec la comparaison apres impot par rapport aux memes dollars croissant dans un compte non enregistre.
- Comparaison CELI vs REER : Cinderfi modelise les deux comptes simultanement. Pour votre taux marginal actuel versus votre taux prevu a la retraite, elle montre quel compte produit le meilleur resultat apres impot — et la repartition optimale entre les deux.
- Evitement de la recuperation de la SV : Voyez comment les retraits du CELI vous permettent de gerer le revenu imposable sous le seuil de recuperation de la SV de 93 208 $ (2026) tout en maintenant votre niveau de depenses.
- Interaction avec le SRG : Pour les retraites a revenu modeste, les retraits du CELI n’affectent pas l’admissibilite au SRG, contrairement aux retraits REER/FERR. Cinderfi modelise cet avantage explicitement.
- Sequencement des retraits dans le plan complet : La calculatrice montre le cout fiscal de retirer du CELI d’abord, du REER d’abord ou d’une approche mixte pour chaque annee de retraite.
- Traitement successoral : Le solde CELI passe au conjoint comme titulaire successeur sans impot. Pour les beneficiaires non conjoints, le solde est transfere libre d’impot jusqu’a la juste valeur marchande au deces. Cinderfi inclut ceci dans les projections successorales.
Essayez-la gratuitement
La calculatrice CELI est gratuite, sans creation de compte, et fonctionne avec le planificateur de retraite canadien complet de Cinderfi. Voyez vos droits de cotisation, votre solde projete et comment votre CELI s’integre dans une strategie de retraite complete en quelques minutes. Les fonctionnalites Pro incluant l’analyse Monte Carlo et la comparaison multi-scenarios sont disponibles a 12 $/mois.
Essayez la calculatrice — ouvrez Cinderfi gratuitement.