Calculadora TFSA: Espacio de contribución, crecimiento y estrategia de jubilación
La Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos (TFSA) es una de las herramientas más flexibles en la planificación de jubilación canadiense, y también una de las más malentendidas. Las contribuciones no son deducibles, pero todo el crecimiento — intereses, dividendos, ganancias de capital — sale completamente libre de impuestos en cualquier momento. Para jubilados, esto significa que los retiros del TFSA no cuentan como ingreso para el clawback del OAS, la elegibilidad al GIS ni ningún beneficio basado en ingresos. Esa flexibilidad tiene un valor real en dólares que la mayoría de las calculadoras de jubilación no capturan.
La calculadora TFSA de Cinderfi rastrea tu espacio de contribución, proyecta el crecimiento libre de impuestos a lo largo del tiempo y muestra cómo tu saldo TFSA interactúa con el resto de tu plan de jubilación. El límite anual de contribución para 2026 es de $7,000. Si tenías 18 años o más en 2009 y nunca has contribuido, tu espacio total disponible es de $102,000. Los retiros restauran el espacio en enero del año siguiente, lo cual la calculadora tiene en cuenta al proyectar tu capacidad futura de contribución.
Donde la calculadora TFSA se vuelve genuinamente útil es en el contexto de tu panorama completo de jubilación. Un retiro del TFSA en la jubilación no genera ingreso gravable, lo que significa que puedes usarlo estratégicamente para mantenerte por debajo de los umbrales de clawback del OAS, llenar tramos más bajos o reemplazar ingresos en años donde no quieres activar retiros adicionales de cuentas registradas. Cinderfi modela esta compensación frente a tu saldo RRSP, fechas de inicio del CPP/OAS y gastos proyectados para mostrarte el orden que minimiza los impuestos de por vida.
Qué hace diferente a Cinderfi
- Seguimiento del espacio de contribución de por vida: Ingresa tu año de nacimiento e historial de contribuciones para ver tu espacio restante exacto, incluyendo montos no utilizados acumulados de años anteriores.
- Proyección de crecimiento libre de impuestos: Modela la capitalización realista a tu tasa de rendimiento esperada, con la comparación después de impuestos contra los mismos dólares creciendo en una cuenta no registrada.
- Comparación TFSA vs RRSP: Cinderfi modela ambas cuentas simultáneamente. Para tu tasa marginal específica hoy versus tu tasa esperada en la jubilación, muestra qué cuenta produce mejores resultados después de impuestos — y la división óptima entre ellas.
- Prevención del clawback del OAS: Observa cómo los retiros del TFSA te permiten gestionar el ingreso gravable por debajo del umbral de clawback del OAS de $93,208 (2026) mientras mantienes tu nivel de gastos.
- Interacción con el GIS: Para jubilados con menores ingresos, los retiros del TFSA no afectan la elegibilidad al GIS, mientras que los retiros del RRSP/RRIF sí. Cinderfi modela este beneficio explícitamente.
- Secuenciación de retiros dentro del plan completo: La calculadora muestra el costo fiscal de retirar del TFSA primero vs del RRSP primero vs un enfoque combinado en cada año de jubilación.
- Tratamiento patrimonial: Los saldos del TFSA se transfieren a un cónyuge como titular sucesor sin impuestos. Para beneficiarios no conyugales, el saldo pasa libre de impuestos hasta el valor justo de mercado a la fecha de fallecimiento. Cinderfi incluye esto en las proyecciones patrimoniales.
Prueba la calculadora gratuita
La calculadora TFSA es gratuita sin necesidad de crear cuenta y funciona junto con el planificador completo de jubilación canadiense de Cinderfi. Consulta tu espacio de contribución, saldo proyectado y cómo tu TFSA encaja en una estrategia completa de jubilación en minutos. Las funciones Pro incluyendo análisis Monte Carlo y comparación de múltiples escenarios están disponibles por $12/mes.
Prueba la calculadora — abre Cinderfi gratis.