Calculadora FIRE: Tu verdadero número de independencia financiera
La regla del 25x — multiplica tus gastos anuales por 25 para obtener tu número FIRE — es un punto de partida útil, pero hace dos suposiciones que no se cumplen para la mayoría de las personas que buscan independencia financiera: ignora los impuestos sobre retiros e ignora los beneficios gubernamentales. Ambos pueden cambiar materialmente el tamaño de portafolio que necesitas.
Si tus $70,000 de gastos anuales provienen de un RRSP o 401(k) tradicional, no estás retirando $70,000. Estás retirando entre $90,000 y $100,000 y pagando entre $20,000 y $30,000 en impuestos. Eso se acerca más a 33 veces tus gastos después de impuestos, no 25 veces. Por otro lado, si planeas solicitar CPP y OAS a los 65, esos beneficios pueden reemplazar entre $15,000 y $25,000 de retiros anuales en los años posteriores, reduciendo tu portafolio requerido significativamente. Una calculadora FIRE genuina tiene que modelar ambos lados.
Cinderfi calcula tu número FIRE usando motores fiscales reales para las 13 provincias canadienses y los 50 estados de EE.UU. Ingresa tu edad objetivo de jubilación, gastos esperados, ahorros actuales y estructura de cuentas planeada, y Cinderfi proyecta el panorama año por año incluyendo los años de brecha antes de que comiencen los beneficios gubernamentales, el costo fiscal de retiros de cada tipo de cuenta y la probabilidad de supervivencia del portafolio bajo diferentes escenarios de rendimiento.
Qué hace diferente a Cinderfi
- Modelado de retiros con impuestos: Tu número FIRE depende de qué cuentas estás retirando. Cinderfi modela RRSP, TFSA y no registradas (Canadá) o Traditional IRA, Roth IRA y cuentas gravables (EE.UU.) con el tratamiento fiscal correcto para cada una.
- Análisis de años de brecha: Si te jubilas a los 45 y el CPP/OAS (o Seguro Social) no comienza hasta los 65, esos 20 años requieren más de tu portafolio. Cinderfi modela la transición y muestra el impacto de diferentes edades de solicitud de beneficios.
- Cálculo de Coast FIRE: Coast FIRE es el tamaño de portafolio a partir del cual puedes dejar de contribuir y el saldo existente crecerá hasta tu número FIRE completo para una edad objetivo de jubilación. Cinderfi muestra tu número de Coast FIRE junto al número completo.
- Pruebas de estrés Monte Carlo: La regla del 4% se basa en datos históricos del mercado estadounidense. Cinderfi ejecuta más de 1,000 simulaciones con rendimientos aleatorios para mostrar la probabilidad de que tu plan sobreviva 30, 40 o 50 años — no solo el caso promedio.
- Cualquier edad de jubilación: La mayoría de las calculadoras de jubilación están diseñadas para edades de 60-65. Cinderfi admite cualquier edad de jubilación incluyendo escenarios de jubilación anticipada extrema a los 35 o 40.
- Retiro del RRSP para FIRE: Si te jubilas temprano con un RRSP grande, los retiros sistemáticos en años de bajos ingresos antes de que comiencen el CPP/OAS pueden reducir drásticamente los impuestos de por vida. Cinderfi modela esta estrategia automáticamente.
- Flexibilidad de gastos: Modela una jubilación de dos fases donde los gastos son más altos en los años activos tempranos y menores después, o incluye gastos grandes únicos como la compra de una propiedad o la educación de los hijos.
Prueba la calculadora gratuita
La calculadora FIRE de Cinderfi es gratuita sin necesidad de crear una cuenta. Ingresa tu edad objetivo de jubilación y tu situación financiera actual para obtener tu número real de independencia financiera con modelado fiscal completo. Las simulaciones Monte Carlo y la comparación de múltiples escenarios están disponibles con una suscripción Pro a $12/mes.
Prueba la calculadora — abre Cinderfi gratis.